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住まいを選ぶにあたって大切なのが、いくらの物件なら購入可能か把握すること。とくに住宅ローンは長く付き合うものだけに、安易な借り入れは禁物だ。「例えば賃貸で暮らしているなら、“今の家賃＋住宅購入のために貯めた資金”が無理なく払える額。毎年の固定資産税に加え、マンションは管理費や修繕積立金が必要なことも忘れずに」と山中さん。ローンの返済額は年収（税引前）の25％以下、できれば20％くらいに抑えるのが望ましい。

住宅ローンの金利タイプを大別すると、変動金利と固定金利、その中間的な固定金利選択型（特約型）の3つ。金融情勢に応じて適用利率が随時上下する変動金利に対し、固定金利は契約時に適用した金利が完済まで変わらない。また、固定金利選択型は短期固定ともいわれ、一定年数の固定期間を終了すると新たな金利で再び短期固定か変動かを選ぶもの。目先のおトクと将来の安心、どちらが理想的な選択かはライフスタイルによって異なる。

金利タイプの違いをチェック

変動金利型

原則として半年ごとに金利を見直すが返済額は5年間変わらない。その間は利息返済割合を変更して調整する。

固定金利選択型

2～10年程度の短期固定が一般的。固定期間が短いほど低金利傾向で、キャンペーン金利もこのタイプが多い。

全期間固定型

フラット35年に代表される最長35年の固定金利。返済計画を立てやすい半面、金利が下がっても恩恵なし。

新居生活が落ち着くと、大まかな家計の収支が見えてくる。そこで検討したいのが繰り上げ返済だ。任意の額をまとめて返済するもので全額が元金分にあてられる。100万円でも200万円近い節約効果が出ることもあり、余裕があれば積極的に行いたい。その際、返済期間短縮か月額減か選べるが、期間短縮のほうが効果的。「ただし、必要なお金が手元になくなり、割高な教育ローンなどを組んでは意味がありません」とも山中さんは注意する。

繰り上げ返済の仕組み（期間短縮型）

2年目に100万円繰り上げ返済すると…返済期間が2年短縮 ※ 借入額3,000万円で金利3％、35年返済で計算した場合