建築家・ナイトウタカシさんのブログ「年収はあるのに。。フリーランスの資金計画」
年収はあるのに。。フリーランスの資金計画
2025/08/16 更新
さて。今日は、フリーランスの方向けの家づくり資金のお話。
「年収はサラリーマン時代より増えたのに、住宅ローンの審査が通らなかった…」
フリーランスや個人事業主の方から、こんな声をよく聞きます。
収入は十分あるのに、なぜか借りられない。
これは、単なる運やタイミングの問題ではありません。
実は、フリーランスならではの“住宅ローンの落とし穴”があるんです。
実際。
「昨年は売上が1,000万円を超えていたのに、審査落ち」
「貯金もあるし滞納もないのに、希望額に届かない」
という方もいらっしゃいます。
原因は、銀行が“サラリーマンと同じ見方をしてくれない”ことにあります。
銀行は、フリーランスや個人事業主の収入を評価する際に、売上ではなく、確定申告の「課税所得」を基準にします。（当たり前といえば、当たり前ですが）
つまり、経費をたくさん計上して手取りは多くても、申告上の所得が低ければ、「返済能力が低い」と判断されるんです。
さらに、次のような条件も影響します。
1. 過去3年分の平均所得で判断される
→1年だけ好調でも、直近3年の数字が伸びていないと評価は低くなります。
2. 業種によってリスク評価が異なる
→収入変動が大きい業種は慎重に見られる傾向があります。
3. 設立から間もない場合は不利
→開業1〜2年目では審査対象外になる銀行もあります。
この問題を解決するには、物件探しの前に資金計画と銀行選びをすることが重要です。
１） 数字を整える
ローン申請の2〜3年前から、経費の計上を見直し、所得額を安定させる
２） 銀行の選定を戦略的に
フリーランスに柔軟な評価をしてくれる銀行や信用金庫を探す
３）専門家と事前相談
建築家やFPが、土地・建物・諸費用を含めた総予算を整理し、借入額の根拠を作る
フリーランスの住宅ローンは、
「稼いでいる額」と「借りられる額」が一致しない世界です。
でも、事前に数字を整え、戦略的に動けば、希望の家づくりは十分可能です。
「年収はあるのに借りられない！」とならないために、まずは、土地探しや間取りの前に資金計画の地ならしを始めましょう。
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